Marketplace Lending: สินเชื่อออนไลน์รูปแบบใหม่ที่เข้าใจ SME

marketplace lending for sme peerpower

หากคุณเป็นคนหนึ่งที่คิดจะเริ่มต้นกิจการของตัวเอง แต่ติดปัญหาเรื่องเงินทุน มีเงินเก็บไม่เพียงพอ คุณจะทำอย่างไร?

ถ้าคุณโชคดีก็อาจหยิบยืมจากพ่อแม่ ญาติพี่น้อง หรือเพื่อนฝูงได้โดยไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ย (หรือจ่ายในอัตราที่ต่ำมากๆ) แต่ชีวิตจริงไม่ราบรื่นอย่างนั้นเสมอไป ลึกๆ ตัวคุณเองก็คงไม่อยากรบกวนคนอื่น และคนอื่นก็คงไม่ยอมให้คุณเอาเงินของพวกเขาไปลงทุนง่ายๆ หรอก เจ้าของกิจการหลายคนจึงจำต้องเดินเข้าธนาคารเพื่อขอสินเชื่อสำหรับธุรกิจรายย่อย (SME)

หากมองภาพใหญ่ สินเชื่อ SME คือโอกาสที่ธนาคารหยิบยื่นให้คุณ แต่หากมองลึกลงไปถึงรายละเอียด ข้อกำหนดมากมายทำให้สินเชื่อ SME กลายเป็นกำแพงที่ขวางกั้นความฝัน เช่น คุณจะขอสินเชื่อ SME ได้ก็ต่อเมื่อจดทะเบียนบริษัทมาไม่ต่ำกว่า 3 ปี ต้องมีหลักประกันในการขอสินเชื่อ ต้องผ่านการตรวจสอบเครดิตบูโรอันเข้มข้น และอื่นๆ อีกมากมาย ผลสุดท้าย SME จึงไม่สามารถเข้าถึงเงินกู้สำหรับเริ่มต้นกิจการได้ หรือถ้าเข้าถึงได้ ก็ต้องแบกรับภาระการจ่ายดอกเบี้ยที่สูงมากๆ อยู่ดี ทำให้เจ้าของกิจการหลายคนต้องถอดใจไปตามๆ กัน

โชคดีที่ท่ามกลางกระแสการเติบโตและเปลี่ยนแปลงของโลกทุกวันนี้ ฟินเทค (FinTech) ก้าวเข้ามามีบทบาทสำคัญในชีวิตประจำวันของเราอย่างมาก เดิมทีคุณอาจคุ้นเคยกับฟินเทคจำพวก internet banking หรือ mobile banking อยู่แล้ว วันนี้เราจึงอยากแนะนำอีกหนึ่งฟินเทคที่ก้าวเข้ามาเปลี่ยนแปลงโฉมหน้าของการขอสินเชื่อ SME ฟินเทคนั้นมีชื่อว่า PeerPower ซึ่งทำธุรกิจเกี่ยวกับ Marketplace Lending หรือ Peer-to-Peer Lending นั่นเอง

Marketplace Lending คืออะไร?

Marketplace Lending คือการกู้เงินผ่านตลาดสินเชื่อออนไลน์ ซึ่งเปิดโอกาสให้ผู้ที่มีความต้องการขอสินเชื่อกู้เงินจากนักลงทุนด้วยอัตราดอกเบี้ยที่เป็นมิตรกว่าการขอสินเชื่อจากธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่นๆ โดยธุรกรรมทั้งหมดจะทำผ่านผู้ให้บริการตลาดสินเชื่อออนไลน์ ซึ่งรับหน้าที่คัดกรองและให้คะแนนเครดิต (credit scoring) ของผู้ขอสินเชื่อ แล้วนำเสนอโปรไฟล์ผู้ขอสินเชื่อให้นักลงทุนเลือก โดยหนึ่งวงเงินสินเชื่อสามารถมีนักลงทุนหลายคนร่วมลงขันกันในลักษณะเดียวกันกับการระดมทุนสาธารณะ (crowdfunding) นั่นเอง

marketplace lending around the world

ในบ้านเรา Marketplace Lending อาจจะยังเป็นคอนเซ็ปต์ใหม่ที่ไม่ค่อยมีใครรู้จัก แต่ในต่างประเทศการขอสินเชื่อออนไลน์เช่นนี้เป็นที่รู้จักโดยทั่วไป รวมทั้งทวีความนิยมขึ้นเรื่อยๆ เช่น ในสหราชอาณาจักรซึ่งเป็นบ้านเกิดของผู้ให้บริการ Marketplace Lending เจ้าแรกของโลกอย่าง Zopa ก็ได้ปล่อยสินเชื่อให้กับบุคคลธรรมดาและ SME ไปแล้วกว่า 3 แสนราย นับเป็นเงินกว่า 2.58 พันล้านปอนด์ นอกจากนี้ข้อมูลจาก OFF3R Index ยังระบุว่า Marketplace Lending ในสหราชอาณาจักรนั้นมีแนวโน้มการเติบโตที่ดี เช่น เมื่อเปรียบเทียบวงเงินสินเชื่อ 350 ล้านปอนด์ของเดือนมกราคม 2016 กับ 600 ล้านปอนด์ของเดือนมกราคม 2017 จะเห็นว่ามีการเติบโตเกือบ 50% เลยทีเดียว

ด้านมหาอำนาจอย่างสหรัฐอเมริกาก็ไม่น้อยหน้า แม้ว่าสองผู้เล่นรายใหญ่อย่าง Lending Club และ Prosper จะมาทีหลัง Zopa แต่ทั้งสองเจ้าก็ได้ปล่อยสินเชื่อรวมกันเป็นวงเงินกว่า 2.1 แสนล้านเหรียญสหรัฐแล้ว

ส่วนในทวีปอื่นๆ ก็เริ่มมีผู้ให้บริการ Marketplace Lending เพิ่มมากขึ้นเช่นกัน อย่างในเอเชียเองก็มีหลายร้อยหลายพันเจ้า เช่นผู้เล่นรายใหญ่อย่าง SocietyOne จากประเทศออสเตรเลีย Funding Societies จากประเทศสิงคโปร์ และ Investree จากประเทศอินโดนีเซีย เป็นต้น

Marketplace Lending ทำงานอย่างไร?

how marketplace lending works

พูดให้เข้าใจง่ายที่สุด Marketplace Lending คือแม่สื่อพ่อชักที่พาผู้ขอสินเชื่อและนักลงทุนมาเจอกันบนแพล็ตฟอร์มออนไลน์ แล้วจับคู่แต่ละฝ่ายโดยอิงจากผลประโยชน์ที่ทั้งคู่พึงพอใจร่วมกัน โดยมีขั้นตอนการดำเนินการดังนี้

ขั้นตอนการดำเนินการ ผลประโยชน์ที่จะได้รับ
ผู้ขอสินเชื่อ
  1. สมัครขอสินเชื่อโดยยื่นเอกสารทำนองเดียวกับที่ยื่นกับธนาคาร เช่น หลักฐานทางการเงิน พร้อมระบุจำนวนเงินที่ต้องการกู้ยืม รวมทั้งระยะเวลาในการชำระคืน
  2. ผู้ให้บริการ Marketplace Lending ตรวจสอบประวัติและคัดกรองผู้ขอสินเชื่อแยกเป็นกลุ่มตามระดับความเสี่ยง
  3. หากผ่านการคัดกรอง โปรไฟล์ของผู้ขอสินเชื่อจะถูกโพสต์ในตลาดสินเชื่อออนไลน์ เพื่อให้นักลงทุนพิจารณา
  4. เมื่อนักลงทุนร่วมลงขันจนครบจำนวนที่ต้องการแล้ว ผู้ขอสินเชื่อจะได้รับเงินภายใน 2 วันทำการ
  5. ผ่อนชำระค่างวดเป็นรายเดือน
  1. อัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 8-15% ต่อปี โดยผู้ขอสินเชื่อแต่ละคนจะถูกพิจารณาตามความสามารถในการชำระหนี้ของตนเอง ผู้กู้กลุ่มความเสี่ยงต่ำจะรับภาระดอกเบี้ยต่ำกว่าผู้กู้กลุ่มความเสี่ยงสูง ไม่จำเป็นต้องรับภาระดอกเบี้ยคงที่ 28% ตามนโยบายของธนาคาร
  2. ขั้นตอนการสมัครผ่านระบบออนไลน์ใช้เวลาเพียง 10 นาทีเท่านั้น ต่างจากการเดินเรื่องกับธนาคารทั่วไปซึ่งอาจใช้เวลาหลายสัปดาห์
  3. อนุมัติเร็ว เพียง 3 วันก็รู้ผลได้ ไม่จำเป็นต้องรอเป็นเดือนอีกต่อไป
  4. ไม่ใช้หลักทรัพย์ในการค้ำประกัน
  5. สามารถโปะเงินก้อนเพื่อปิดยอดก่อนระยะเวลาที่กำหนดได้โดยไม่เสียค่าปรับตามนโยบายของธนาคาร
นักลงทุน
  1. สมัครเป็นนักลงทุนกับผู้ให้บริการ Marketplace Lending
  2. เลือกลงทุนในโปรไฟล์ที่ตนเองสนใจและรับความเสี่ยงได้
  3. รอรับค่างวดรายเดือน แม้จะไม่มีการรับประกันความเสี่ยง แต่หากมีการผิดนัดชำระ ตัวกลางจะติดตามหนี้ให้
  1. สามารถเลือกลงทุนตามกลุ่มความเสี่ยงที่ตนเองรับไหว
  2. ได้รับผลตอบแทนที่สม่ำเสมอ และแน่นอน เพราะมีการตกลงอัตราดอกเบี้ยไว้ตั้งแต่แรก และอัตราดอกเบี้ยนั้นไม่ผันผวนตามกลไกตลาดแต่อย่างใด
  3. ผลตอบแทน 8-15% ต่อปี สูงกว่าการออมเงินหรือการลงทุนในกองทุนต่างๆ อีกทั้งระบบของ Marketplace Lending ยังเข้าใจง่ายกว่ามาก เพราะโดยพื้นฐานแล้วก็คือการปล่อยกู้นั่นเอง


จากตารางด้านบนจะเห็นว่า Marketplace Lending เป็นผู้ช่วยคนสำคัญของ SME มากๆ เพราะ…

1. ช่วยประหยัดเวลา
หากขอสินเชื่อกับธนาคารและสถาบันการเงินตามช่องทางปกติ SME จะต้องเสียเวลาไปกับการตระเตรียมเอกสารและเดินเรื่อง อีกทั้งต้องรอผลการอนุมัตินาน 2-6 เดือน ในทางตรงกันข้าม หากขอสินเชื่อออนไลน์ผ่านระบบ Marketplace Lending เจ้าของกิจการสามารถยื่นเอกสารออนไลน์ได้โดยไม่ต้องออกจากบ้านด้วยซ้ำ ทั้งยังอนุมัติเร็ว รู้ผลได้ภายใน 3 วัน ดังนั้นจึงสามารถนำเวลาอันมีค่าไปทำงานอย่างอื่นเพื่อประโยชน์ได้

2. ช่วยประหยัดต้นทุน
เนื่องจากดอกเบี้ยของ Marketplace Lending นั้นต่ำกว่าธนาคารและสถาบันการเงินต่างๆ เกือบ 100% ผู้ประกอบการจึงสามารถนำเงินดังกล่าวไปลงทุนกับอย่างอื่นได้ ไม่ว่าจะเป็นการสต็อคสินค้าเพิ่ม จ้างทีมเซลส์เพิ่ม เพื่อให้ธุรกิจเติบโต

3. ไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน
ในปัจจุบันเจ้าของกิจการส่วนใหญ่มักไม่มีอสังหาริมทรัพย์หรือเครื่องจักรในการผลิตเป็นของตนเอง โดยเฉพาะบริษัทเทรดดิ้งที่พึ่งพากระแสเงินสดเป็นหลัก รวมทั้งผู้ให้บริการด้านต่างๆ ที่ต้องลงทุนกับพนักงาน ดังนั้นหลักทรัพย์จึงเป็นดั่งกำแพงสูงที่ SME ต้องก้าวข้าม แต่ Marketplace Lending ได้เข้ามาทำลายกำแพงนั้นด้วยระบบการให้คะแนนเครดิต ซึ่งช่วยประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของผู้ขอสินเชื่อได้โดยไม่ใช้หลักทรัพย์ใดๆ

PeerPower เป็นหนึ่งในผู้ให้บริการ Marketplace Lending รายแรกๆ ของประเทศไทย โดยเรานำเสนออัตราดอกเบี้ยเพียง 8-15% ต่อปี ซึ่งผู้ขอสินเชื่อแต่ละรายจะได้รับการประเมินเพื่อกำหนดอัตราดอกเบี้ยของตนเอง หากถูกจัดอยู่ในกลุ่มความเสี่ยงต่ำ ก็รับภาระดอกเบี้ยที่ต่ำลง ต่างจากระบบการทำงานของธนาคารซึ่งกำหนดอัตราดอกเบี้ยถ้วนหน้าไว้ที่ 28% ต่อให้คุณมีความเสี่ยงต่ำ ก็ต้องรับภาระดอกเบี้ยสูงอยู่ดี

ความเชื่อมั่นในความเป็นปัจเจกของเราไม่หยุดแค่นี้ เพราะ PeerPower นำเสนอระยะเวลาชำระคืนที่ยืดหยุ่น 24, 36 หรือ 48 เดือน ซึ่งหากคุณพร้อมที่จะชำระคืนทั้งหมดก่อนระยะเวลาที่กำหนด เราก็ยินดีให้ทำโดยไม่บังคับให้คุณเสียค่าปรับแม้แต่บาทเดียว ที่สำคัญ เพียงสละเวลา 10 นาทีมากรอกใบสมัคร คุณก็จะรู้ผลอย่างรวดเร็วภายใน 3 วันเท่านั้นเอง โดยเจ้าของกิจการที่สนใจเป็นส่วนหนึ่งของระบบสินเชื่อออนไลน์ที่ยุติธรรมและทรงประสิทธิภาพเช่นนี้สามารถ ลงทะเบียนรับข่าวสารได้ที่นี่